一场车祸让两个家庭的生活脱离正轨，93万余元的医药费每天仍在不断上涨，保额200万的商业险却无法垫付，ICU病房外的家人只能想尽办法筹钱治病。
送外孙上学时遇车祸
老人在ICU治疗近三个月
73岁的白先生住在西安市未央锦城小区，小区对面就是外孙就读的小学，只有一条马路之隔。去年10月18日中午，白先生在送外孙上学的路上，经过斑马线时遭遇车祸，外孙受到擦伤，白先生伤势较重，至今仍在ICU内治疗。
事故发生后，白先生被送至红会医院抢救并住院治疗19天，但因存在感染，后转院至西安交通大学第一附属医院外科重症病房。转院时经红会医院诊断，白先生存在盆骨骨折、肋骨骨折、消化道出血、腹腔积血、肺挫伤、肺部感染、血小板减少等症状。
“我岳父转院后，病情还是不稳定，感染严重，一直在ICU治疗，几乎每天都需要支付1万元的医药费、护理费等。”周先生说，经过交警部门认定，事故是因为肇事司机在经过斑马线的时候没有车让人，也没有减速慢行，负全责。“出事后到现在，医药费已经花了93万多元，肇事司机吴先生陆陆续续支付了不到10万的费用，交强险垫付了1.8万元，我们还申请了道路交通事故社会救助基金垫付了4.8万元，其他费用都是自费的。吴先生虽然还买了商业险，保额是200万元，但保险公司不能垫付，必须等老人出院了才能赔付。”
周先生说，老人住院快3个月了，现在还在ICU病房，因为存在感染和渗血，只能慢慢观察，什么时候能转到普通病房还不好说，更别说等到出院了。“这段时间我们把能借的钱都借了，就是想尽全力治疗，但现在后续还需要更多的治疗费，光靠我们自己家人筹钱远远不够。”
为了申请保险公司垫付医药费，周先生多次联系肇事司机、保险公司，但无果。“我们也通过银保监会、12345等渠道投诉过，银保监会跟保险公司联系过，但因为法律规定中对商业险垫付没有要求，所以不能强制保险公司垫付。”周先生说，他希望保险公司能秉持着以人为本的理念，先垫付部分医药费，解决燃眉之急。
保险公司说
出院后才能理赔
1月17日上午，华商报记者来到西安交大一附院，在外科重症医学科SICU病房外见到了周先生和其他4名家属。周先生说，这段时间自己和家人，还有岳父本人都饱受身体和精神上的双重折磨。“ICU里家属不能进去，只能偶尔看望，或者等老人出来检查的时候跟他说说话。这三个月老人做了很多治疗和检查，现在说话还是不清楚，能听但不太能说，也不能进食，只能靠输营养液，人瘦了不少，精神也不好。现在老人的血小板不断下降，可能存在体内渗血的情况，需要再做CT检查。”
当天上午10时30分许，白先生被安排进行CT检查，他躺在病床上、戴着氧气面罩，在5名家属和医护人员的陪同下来到CT室门外。在等待检查期间，家属跟白先生进行简单的沟通，白先生只能发出微弱的声音或摇头回应，家属不时给白先生擦拭眼角的泪水。
随后，记者来到ICU病房外的楼梯间，在楼梯间拐角处摆放着两张折叠床和一些洗漱用品。周先生说，这里就是他们现在的“家”。“我们家属现在就住在这，方便照顾老人，虽然病房里有护工，但有时候检查的话，需要几个男家属一起帮忙，家属还需要随时缴费、签字。”
在周先生提供的缴费记录中看到，截至1月16日，在西安交大一附院已交费679000元，1月17日再次交费1万元。红会医院的交费凭证显示，已自费支付244771.33元，累计花费933771.33元。
周先生说，他岳父是退休职工，有西安市医保，但因是车祸住院，有肇事方，所以没法使用医保。“按保险公司的说法是只有出院后才能理赔，我岳父从红会医院已经出院了，这24万的医药费应该可以理赔，但保险公司还是不理赔，我们已经找律师起诉了肇事司机和保险公司，法院立案了，还在等开庭通知。之前没经历过这种事情，不知道理赔流程这么复杂，估计还有很多人都遇到过这种情况，确实很无奈，只能干着急。”
商业险能否垫付?
有的明确不能垫付
有的说可以预赔付
1月17日，华商报记者看到去年11月17日西安交警未央大队出具的道路交通事故认定书，道路情况中说明，事故现场位于未央锦城小区人行横道处，有交通标志、标线控制，无交通信号灯，雨天，湿滑沥青路面，路面完好，视线良好。经事故认定，吴先生在雨天驾驶机动车经过路口时，未判明并遵守交通标志，未判明路口处的行人通行情况，未按规定停车让行正在通过人行横道的行人，是造成事故的直接原因，具有全部过错，负全责。
去年10月20日，交警未央大队向吴某车辆购买保险的公司——永诚财产保险股份有限公司陕西分公司——出具了交通事故抢救费支付(垫付)通知书，让保险公司为伤者白先生垫付西安红会医院的抢救、医疗费用。11月3日，交警未央大队还向陕西省道路交通事故社会救助基金管理机构出具了道路交通事故抢救费支付(垫付)通知书，申请机构为白先生支付(垫付)西安交大一附院费用。
1月17日下午，记者联系到肇事司机吴先生，他说事故发生时因为下雨，视线不好，没有看清楚道路情况，发生事故也是他最不愿意看到的情况。“出事后肯定想着第一时间救人，也不想推卸责任。除了保险公司垫付的交强险，我自己陆续给赔了10万左右，想了很多办法但确实没有能力再赔钱，因为这事天天跟家里人吵架，我心里也不好过。”
吴先生告诉记者，他车辆的交强险和商业险都是永诚财产保险股份有限公司陕西分公司的，购买商业险花费了大概800元，保额是200万元。“买保险就是怕出事故，但现在保险公司还是不同意垫付，我跟保险公司也申请过很多次。现在就希望能尽快解决医药费的问题，让老人早日恢复健康。”
随后，记者拨打了永诚财产保险股份有限公司陕西分公司，工作人员表示根据相关法律法规，交强险可以垫付，但商业险没有垫付的要求，交强险公司已垫付1.8万元，商业险则需等伤者出院提供全套手续后一次性赔付。“如果垫付的话，伤者可以申请道路交通事故社会救助基金，救助基金垫付后可以向保险公司追偿。”
当天下午，记者就商业险能否垫付的问题，拨打了银保监会热线电话，工作人员称热线人员无法解释政策，若投诉保险公司可直接拨打专门的监管电话。随后，工作人员提供了监管电话，但该电话就是永诚保险公司的座机电话加分机号，拨打后无人接听。
随后，记者询问了其他两家保险公司，中国人寿保险客服表示交强险可以垫付，商业险无法垫付。中国平安保险客服则表示，若出现人员受伤的情况，商业车险可以申请预赔付，具体可预赔金额需与业务员对接。
>>律师说法
商业险的垫付为自愿原则
家属可起诉，申请先予执行
1月17日，永诚保险称可以申请道路交通事故社会救助基金垫付医药费。那么道路交通事故社会救助基金在什么情况下可以申请，最高可申请额度是多少?
陕西恒达律师事务所高级合伙人、知名公益律师赵良善介绍，依据《道路交通事故社会救助基金管理办法》第十四条第二款规定，救助基金一般垫付受害人自接受抢救之时起7日内的抢救费用，特殊情况下超过7日的抢救费用，由医疗机构书面说明理由。具体费用应当按照规定的收费标准核算。所以，受害人及家属对于超过7日的后续抢救费用亦可再次申请。
“至于交通事故救助金最高额，各地会根据各地物价水平制定不同的标准，具体按照机动车道路交通事故发生地物价部门核定的收费标准核算。所以每个地区不一样，实践中，最高不会超过8万元。”
赵良善指出，对于医疗费的垫付，保险公司的法定垫付义务只发生在交强险中，而商业险体现的是自愿原则，受害人不能强制保险公司垫付。依据《机动车交通事故责任强制保险条例》，交强险的保险公司在接到公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构的抢救费用清单后，对于符合规定的抢救费用，保险公司应在医疗费用赔偿限额内垫付。而对于商业险的保险公司，法律并未规定强制垫付医疗费的义务。
赵良善介绍，本起事故中，针对伤者救治期间的医药费，首先，交强险的保险公司负有法定的垫付医疗费义务，但是数额有限。其次，肇事方也可以为伤者垫付医疗费。再次，伤者可申请道路交通事故社会救助基金垫付。如果上述垫付的费用还是远远不够，那么伤者可通过法院诉讼，并依据《民事诉讼法》第一百零九条规定：“人民法院对下列案件，根据当事人的申请，可以裁定先予执行：(一)追索赡养费、扶养费、抚养费、抚恤金、医疗费用的;(二)追索劳动报酬的;(三)因情况紧急需要先予执行的。申请法院先予执行医疗费。”向法院提出先予执行医疗费申请，以解决燃眉之急。 华商报记者 田睿 实习生 杜怡君 文/图
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安徽推行交通事故医疗费先行垫付措施
安徽省自2020年5月10日起，推行道路交通事故医疗费先行垫付措施。
据介绍，先行垫付需满足道路交通事故在安徽省内发生，由合作保险机构承保交强险和机动车辆第三者责任险，并且产生了医疗费用。根据事故初查情况，交警部门认为被保险车辆驾驶人应负有责任的，经当事人提出申请，会同合作保险机构，启动医疗费先行垫付工作机制。
先行垫付主要分为轻微伤现场快赔和危重伤住院垫付。其中，造成轻微伤的事故可现场调解，协商赔偿金额，签订赔偿协议，由保险公司在规定期限内将赔款转账赔付给伤者方或相关医疗机构。危重伤住院垫付则包括交强险抢救费垫付和商业险医疗费垫付。符合交强险抢救费垫付条件的，保险机构在1万元额度内据实垫付医疗费;住院医疗费超1万元，符合商业险医疗费垫付条件的，保险机构根据公安机关交通管理部门提供的事故初查情况或事故责任认定情况，按照不同额度先行垫付。
无论是哪种垫付，事故当事人都需向公安机关交通管理部门提出先行垫付申请，提供行驶证、驾驶证、身份证、银行卡、出院小结、医疗费用发票、用药明细单等信息凭证。
对已由公安机关交通管理部门出具《道路交通事故医疗费先行垫付建议书》的事故，出现赔款已先行支付，但后续责任认定中的事实认定中具有无责、免责情形的，由保险机构按照《道路交通事故医疗费先行垫付协议书》中约定的双方申请人承诺事宜，向当事人进行追偿。
